Lorsqu’on traverse une période financière difficile, le micro-crédit social peut représenter une solution adaptée pour financer un projet essentiel. Cependant, les démarches pour l’obtenir peuvent sembler complexes et décourageantes au premier abord. Ne vous inquiétez pas ! Ce guide détaillé vous accompagne pas à pas dans votre demande de micro-crédit social, de la préparation initiale jusqu’à l’obtention des fonds.
Vous vous demandez par où commencer ? Qui contacter ? Quels documents préparer ? Suivez ce guide pratique, conçu pour vous aider à naviguer sereinement dans ce processus et maximiser vos chances d’obtenir le financement dont vous avez besoin.
Si vous souhaitez d’abord en savoir plus sur les différents types de micro-crédits disponibles en France et les organismes qui les proposent, notre article complet sur le sujet vous fournira toutes les informations nécessaires avant d’entamer vos démarches.
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Étape 1 : Définir clairement votre projet de financement
Avant même de contacter un organisme, il est essentiel de clarifier précisément votre besoin de financement. Cette étape préliminaire augmentera significativement vos chances de succès.
Identifier la nature exacte de votre besoin
Prenez le temps de réfléchir précisément à ce que vous souhaitez financer :
- S’agit-il d’un besoin lié à la mobilité (véhicule, permis de conduire) ?
- D’un équipement domestique essentiel (électroménager, mobilier de base) ?
- D’une formation professionnelle ou d’un projet d’insertion ?
- De frais liés au logement (caution, premier loyer, petits travaux) ?
- De dépenses de santé non couvertes par l’assurance maladie ?
Plus votre projet sera précis et correspondra aux critères des organismes de micro-crédit, plus vous aurez de chances d’obtenir un accord.
Évaluer le montant nécessaire
Déterminez avec précision le montant dont vous avez besoin :
- Rassemblez des devis ou références de prix pour justifier la somme demandée
- Incluez tous les frais annexes (livraison, installation, assurance…)
- Distinguez ce qui est indispensable de ce qui est optionnel
- Évaluez si une partie peut être financée par vos propres ressources
Un montant bien calculé et justifié par des documents concrets renforcera considérablement la crédibilité de votre demande.
Réfléchir à l’impact de ce financement sur votre situation
Prenez le temps d’analyser comment ce projet va concrètement améliorer votre situation :
- En quoi facilitera-t-il votre insertion professionnelle ?
- Comment contribuera-t-il à votre bien-être ou à celui de votre famille ?
- Quelles économies pourrait-il générer à moyen terme ?
- Quelle amélioration de votre situation globale pouvez-vous en attendre ?
Cette réflexion vous aidera non seulement à présenter votre projet de manière convaincante, mais aussi à vérifier qu’il correspond bien aux critères des micro-crédits sociaux, qui visent à financer des projets d’insertion sociale ou professionnelle.
Étape 2 : Identifier l’organisme accompagnant le plus adapté à votre situation
Le micro-crédit social repose sur un principe fondamental : l’accompagnement par une structure partenaire qui instruira votre demande avant de la transmettre à l’établissement financier. Le choix de cet organisme accompagnant est donc une étape cruciale.
Les différentes structures d’accompagnement selon votre profil
Plusieurs types d’organismes peuvent vous accompagner, selon votre situation spécifique :
Si vous êtes allocataire de la CAF :
- Le service social de votre CAF est votre interlocuteur privilégié pour les prêts spécifiques proposés par cet organisme
- Contactez directement votre CAF par téléphone ou via votre espace personnel en ligne pour prendre rendez-vous avec un travailleur social
Si vous êtes en recherche d’emploi :
- Pôle Emploi peut vous orienter vers des dispositifs adaptés
- Les Missions Locales sont particulièrement indiquées pour les moins de 26 ans
- Cap Emploi pour les personnes en situation de handicap
Pour tous les profils :
- Les Centres Communaux d’Action Sociale (CCAS) de votre commune
- Les Points Conseil Budget (PCB) présents dans de nombreuses villes
- Les antennes locales d’associations comme la Croix-Rouge, le Secours Catholique, les Restos du Cœur
- Les services sociaux départementaux (Maisons des Solidarités)
Pour un projet professionnel spécifique :
- L’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique)
- France Active
- Les boutiques de gestion (BGE)
Comment trouver la structure la plus proche de chez vous
Plusieurs ressources sont à votre disposition pour identifier l’organisme le plus adapté et le plus accessible :
- Le site France Micro-Crédit propose une carte interactive des structures d’accompagnement
- Le site Mes Questions d’Argent permet de localiser le Point Conseil Budget le plus proche
- Le site de votre mairie ou de votre département liste généralement les services sociaux disponibles
- Le 3939 (service public Allo Service Public) peut vous renseigner sur les structures locales
N’hésitez pas à contacter plusieurs organismes pour comparer les accompagnements proposés et les conditions d’octroi des micro-crédits.
Prendre contact avec l’organisme choisi
Une fois la structure identifiée, plusieurs canaux sont généralement disponibles pour prendre contact :
- Par téléphone (privilégiez les appels en matinée)
- Par email (présentez succinctement votre situation et votre besoin)
- En vous rendant directement sur place pendant les horaires d’ouverture
- Via les formulaires de contact en ligne (sites web ou réseaux sociaux)
Lors de ce premier contact, soyez concis mais précis sur votre situation et votre besoin de financement. L’objectif est d’obtenir un rendez-vous avec un conseiller ou un travailleur social qui pourra étudier votre demande en détail.
Étape 3 : Préparer votre dossier et rassembler les documents nécessaires
La préparation minutieuse de votre dossier avant votre premier rendez-vous vous fera gagner un temps précieux et démontrera votre sérieux. Voici la liste des documents généralement requis, que vous pouvez commencer à rassembler.
Documents d’identité et situation familiale
Ces documents permettent de vérifier votre identité et votre situation personnelle :
- Pièce d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité, passeport, titre de séjour)
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, de téléphone fixe, quittance de loyer…)
- Livret de famille si vous avez des enfants à charge
- Attestation de droits à la sécurité sociale
Justificatifs de ressources
Pour évaluer votre capacité de remboursement, vous devrez fournir :
- Trois derniers bulletins de salaire (si vous êtes salarié)
- Attestation de paiement Pôle Emploi (si vous êtes demandeur d’emploi)
- Dernier avis d’imposition ou de non-imposition
- Attestation CAF récente détaillant toutes vos prestations
- Justificatifs de pension de retraite, d’invalidité ou autres revenus
- Relevés de tous vos comptes bancaires des trois derniers mois
Justificatifs de charges
Ces documents permettront d’évaluer précisément votre « reste à vivre » :
- Quittance de loyer ou échéancier de prêt immobilier
- Factures d’énergie (électricité, gaz)
- Contrats et quittances d’assurances (habitation, véhicule, santé)
- Échéanciers des crédits en cours
- Justificatifs de pension alimentaire versée ou reçue
- Tout autre justificatif de charge régulière significative
Documents spécifiques au projet à financer
Pour justifier votre demande de financement :
- Devis détaillés et récents (moins de 3 mois)
- Factures pro forma
- Copie du permis de conduire ou attestation d’inscription à l’auto-école
- Contrat de formation ou devis d’un organisme de formation
- Photos ou descriptifs précis des équipements à financer
- Pour un véhicule : carte grise, contrôle technique, photos du véhicule
Autres documents utiles
Selon votre situation, d’autres documents peuvent renforcer votre dossier :
- Lettre de motivation expliquant votre projet et son importance pour vous
- Témoignages ou recommandations (employeur, travailleur social…)
- Justificatifs d’inscription à une formation ou promesse d’embauche
- Tout document démontrant le sérieux de votre démarche
Organisez ces documents de manière claire, idéalement dans un classeur ou une pochette dédiée, avec des séparations par catégorie. Cette organisation facilitera grandement le travail de l’accompagnant qui instruira votre dossier.
Si vous souhaitez connaître les différents types de micro-crédits disponibles et choisir celui qui correspond le mieux à votre situation, notre article détaillé sur le sujet vous apportera toutes les informations nécessaires.
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Étape 4 : Le premier rendez-vous avec l’organisme accompagnant
Ce premier rendez-vous est déterminant pour la suite de votre démarche. Il permet d’évaluer la faisabilité de votre projet et d’initier officiellement la demande de micro-crédit.
Comment se déroule ce premier entretien
Ce rendez-vous, généralement d’une durée de 45 minutes à 1 heure, se structure habituellement ainsi :
- Présentation de votre situation personnelle et financière
- L’accompagnant vous posera des questions sur votre parcours
- Soyez transparent sur vos revenus, charges et éventuelles difficultés
- Exposition détaillée de votre projet
- Expliquez clairement pourquoi ce financement est important pour vous
- Détaillez comment il améliorera concrètement votre situation
- Analyse de votre budget
- Examen de vos ressources et charges mensuelles
- Évaluation de votre capacité de remboursement
- Présentation du dispositif de micro-crédit
- L’accompagnant vous expliquera le fonctionnement, les conditions, les étapes
- Posez toutes vos questions pour bien comprendre le processus
- Première évaluation de l’éligibilité de votre demande
- Avis préliminaire sur la faisabilité de votre projet
- Identification des éventuels points à améliorer dans votre dossier
Comment vous préparer efficacement
Pour optimiser ce premier entretien :
- Arrivez à l’heure, voire légèrement en avance
- Apportez tous les documents préparés à l’étape 3
- Préparez un résumé clair de votre situation (2-3 minutes)
- Notez les questions que vous souhaitez poser
- Adoptez une attitude ouverte et collaborative
- Soyez totalement transparent, même sur les aspects délicats de votre situation
Les questions fréquemment posées par les accompagnants
Préparez-vous à répondre à des questions comme :
- Pourquoi ce projet est-il important pour vous maintenant ?
- Avez-vous envisagé d’autres solutions de financement ?
- Comment comptez-vous gérer votre budget avec cette nouvelle mensualité ?
- Avez-vous un entourage qui pourrait vous soutenir en cas de difficulté ?
- Quels sont vos projets professionnels à moyen terme ?
- Avez-vous déjà rencontré des difficultés de remboursement par le passé ?
La sincérité et la clarté de vos réponses sont essentielles pour établir une relation de confiance avec votre accompagnant.
Étape 5 : Constitution du dossier officiel avec l’accompagnant
Suite au premier rendez-vous, si votre projet est jugé éligible, l’accompagnant vous aidera à constituer le dossier officiel de demande de micro-crédit. Cette phase est collaborative et peut nécessiter plusieurs rendez-vous.
Élaboration du plan de financement
Avec l’aide de votre accompagnant, vous allez préciser :
- Le montant exact du prêt demandé
- La durée de remboursement optimale selon votre capacité financière
- Le montant des mensualités envisagées
- L’articulation avec d’autres aides éventuelles (subventions, prêts d’honneur…)
Ce plan de financement doit être réaliste et tenir compte de votre « reste à vivre » minimal après remboursement de la mensualité.
Rédaction des documents officiels
Plusieurs documents seront à compléter et signer :
- Le formulaire de demande de micro-crédit
- Informations personnelles et financières détaillées
- Description précise du projet et de son utilité
- Montant et durée souhaités
- Le budget prévisionnel
- Tableau récapitulatif de vos ressources et charges mensuelles
- Intégration de la future mensualité pour vérifier l’équilibre budgétaire
- La fiche de prescription
- Rédigée par l’accompagnant, elle synthétise votre situation et justifie l’intérêt du micro-crédit pour votre insertion sociale ou professionnelle
- Ce document joue un rôle clé dans la décision finale
Finalisation du dossier technique
Pour compléter votre dossier, plusieurs éléments peuvent être ajoutés :
- Photos ou descriptions détaillées des biens à financer
- Témoignages ou attestations de soutien (employeur, formateur…)
- Documents complémentaires spécifiques à votre projet
- Note personnelle expliquant l’importance de ce financement dans votre parcours
Plus votre dossier sera complet et bien argumenté, plus il aura de chances d’aboutir à une décision favorable.
Dernières vérifications avant transmission
Avant que votre dossier ne soit transmis à l’établissement financier, assurez-vous avec votre accompagnant que :
- Tous les documents obligatoires sont présents et à jour
- Aucune information importante n’est manquante
- Toutes les pièces jointes sont lisibles et bien classées
- Les signatures requises sont apposées aux bons endroits
Cette vérification minutieuse évitera des allers-retours chronophages qui retarderaient le traitement de votre demande.
Étape 6 : L’étude de votre dossier par l’établissement financier
Une fois votre dossier complet transmis par l’organisme accompagnant, c’est au tour de l’établissement financier partenaire de procéder à son analyse. Cette phase, durant laquelle vous n’intervenez pas directement, est néanmoins cruciale.
Le processus d’analyse
Votre dossier sera étudié selon plusieurs critères :
- Analyse de la conformité du projet
- Vérification de l’adéquation avec les objectifs du micro-crédit social
- Confirmation que le projet entre dans les catégories finançables
- Évaluation de votre situation financière
- Analyse détaillée de vos revenus et charges
- Calcul précis de votre capacité de remboursement
- Vérification de l’absence d’incidents bancaires graves
- Étude de la cohérence globale
- Adéquation entre votre situation, votre projet et le financement demandé
- Pertinence du micro-crédit comme solution à votre besoin
- Évaluation des risques et des facteurs de réussite
- Décision collégiale
- Dans la plupart des cas, la décision est prise par un comité d’engagement
- L’avis de l’organisme accompagnant est généralement très considéré
Les délais moyens de traitement
En 2025, les délais d’instruction varient selon les établissements et la complexité du dossier :
- Entre 1 et 3 semaines pour une réponse de principe
- Jusqu’à 1 mois pour l’ensemble du processus jusqu’au déblocage des fonds
Ces délais peuvent être réduits dans certaines situations urgentes, notamment si l’organisme accompagnant souligne le caractère prioritaire de votre demande.
Les réponses possibles
Trois types de réponses peuvent être formulées :
- Accord total
- Le prêt est accordé pour le montant et la durée demandés
- Les conditions (taux, mensualités) sont conformes à votre demande
- Accord partiel ou conditionnel
- Le prêt est accordé mais avec des ajustements (montant inférieur, durée différente…)
- Des conditions supplémentaires peuvent être requises (co-emprunteur, garantie…)
- Refus
- Le financement n’est pas accordé dans les conditions actuelles
- Les motifs du refus sont généralement expliqués
En cas de refus ou d’accord partiel, votre accompagnant vous aidera à comprendre la décision et à envisager des solutions alternatives.
Si vous souhaitez connaître les différents types de micro-crédits disponibles en France et leurs spécificités, notre article détaillé vous apportera toutes les informations nécessaires pour orienter votre choix.
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Étape 7 : La signature du contrat et le déblocage des fonds
Une fois votre demande acceptée, plusieurs démarches administratives sont encore nécessaires avant de pouvoir disposer des fonds.
La signature du contrat de prêt
Cette étape officialise votre engagement :
- Réception de l’offre de prêt
- Document détaillant toutes les conditions (montant, taux, durée, mensualités…)
- Tableau d’amortissement précisant l’échéancier de remboursement
- Mention des garanties éventuelles (Fonds de Cohésion Sociale, caution…)
- Lecture attentive des conditions
- Prenez le temps de lire l’intégralité du contrat
- N’hésitez pas à demander des explications à votre accompagnant si certains points ne sont pas clairs
- Vérifiez que les conditions correspondent bien à ce qui avait été convenu
- Signature formelle
- Selon les établissements, elle peut se faire :
- Physiquement dans les locaux de l’organisme accompagnant
- Directement auprès de l’établissement financier
- Par voie électronique sécurisée (de plus en plus fréquent en 2025)
- Tous les exemplaires doivent être paraphés et signés
- Selon les établissements, elle peut se faire :
- Délai de rétractation
- Comme pour tout crédit, vous bénéficiez d’un délai légal de rétractation de 14 jours
- Ce délai court à partir de la signature du contrat
- Vous pouvez cependant renoncer à ce délai si votre besoin est urgent
Le versement des fonds
Une fois le contrat signé et le délai de rétractation passé (ou si vous y avez renoncé), les fonds peuvent être débloqués :
- Modalités de versement
- Directement sur votre compte bancaire personnel
- Parfois directement au fournisseur (concessionnaire automobile, magasin d’électroménager…)
- Exceptionnellement sous forme de chèque de banque
- Délais de mise à disposition
- Généralement entre 2 et 5 jours ouvrés après finalisation administrative
- Peut être accéléré en cas d’urgence justifiée
- Justificatifs d’utilisation
- Dans la plupart des cas, vous devrez fournir des justificatifs prouvant que les fonds ont bien été utilisés conformément au projet présenté
- Conservez soigneusement toutes les factures et reçus
La mise en place des remboursements
L’organisation du remboursement doit être claire dès le départ :
- Date de prélèvement mensuel
- Généralement fixe, choisie en fonction de la date d’arrivée de vos revenus
- Possibilité parfois de la modifier en cas de besoin
- Mode de remboursement
- Prélèvement automatique dans la grande majorité des cas
- Mise en place d’un mandat SEPA lors de la signature du contrat
- Remise du tableau d’amortissement définitif
- Document précieux qui détaille l’ensemble de vos échéances
- À conserver précieusement pendant toute la durée du prêt
L’aspect administratif peut sembler fastidieux, mais ces étapes garantissent la sécurité et la transparence de l’opération pour toutes les parties.
Étape 8 : L’accompagnement pendant la durée du prêt
Une spécificité essentielle du micro-crédit social est l’accompagnement qui se poursuit tout au long de la durée du remboursement. Cet accompagnement constitue une véritable valeur ajoutée et un facteur clé de réussite.
Le suivi régulier
Pendant toute la durée de votre prêt, vous bénéficierez d’un suivi personnalisé :
- Rendez-vous périodiques
- Généralement tous les 3 à 6 mois
- Plus fréquents au début du prêt ou en cas de difficultés
- Points d’étape par téléphone ou email
- Contacts informels pour s’assurer que tout se passe bien
- Opportunité de signaler d’éventuelles difficultés naissantes
- Bilan sur l’impact du financement
- Évaluation des bénéfices concrets apportés par le projet financé
- Mesure des progrès réalisés dans votre parcours d’insertion
Ce suivi n’est pas une contrainte mais bien un soutien précieux, assurant que le micro-crédit joue pleinement son rôle d’outil d’inclusion sociale et financière.
Que faire en cas de difficulté de remboursement
Si vous rencontrez des difficultés temporaires ou durables pour honorer vos mensualités :
- Alerter rapidement votre accompagnant
- Ne pas attendre d’être en situation d’impayé
- Expliquer clairement les raisons de vos difficultés
- Explorer les solutions d’aménagement
- Report d’échéance possible en cas de difficulté ponctuelle
- Rééchelonnement du prêt si la situation l’exige
- Mise en place d’un plan d’apurement adapté
- Réviser votre budget global
- Analyse des postes pouvant être optimisés
- Identification d’autres aides potentielles
- Mobiliser les dispositifs de soutien
- Orientation vers des services sociaux complémentaires si nécessaire
- Activation éventuelle de garanties ou de fonds de solidarité
L’objectif n’est jamais de vous mettre en difficulté mais de trouver ensemble des solutions adaptées à votre situation. Cette approche bienveillante et préventive explique le taux de remboursement élevé des micro-crédits sociaux, malgré des publics souvent fragiles financièrement.
Au-delà du simple aspect financier
L’accompagnement va généralement au-delà du simple suivi du remboursement :
- Conseils en gestion budgétaire
- Aide à l’établissement d’un budget équilibré
- Astuces pour mieux gérer ses ressources au quotidien
- Orientation vers d’autres dispositifs complémentaires
- Aides au logement, à l’énergie, à l’alimentation
- Dispositifs d’insertion professionnelle
- Soutien moral et valorisation
- Reconnaissance des efforts accomplis
- Renforcement de la confiance en soi
Cette dimension humaine fait du micro-crédit social bien plus qu’un simple prêt : un véritable outil d’accompagnement global vers une situation plus stable et épanouissante.
Pour connaître les différents organismes proposant du micro-crédit social en France et choisir celui qui correspond le mieux à votre situation, consultez notre article détaillé sur le sujet.
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Les erreurs à éviter lors de votre demande de micro-crédit social
Pour maximiser vos chances d’obtenir un micro-crédit adapté à votre situation, voici les principales erreurs à éviter tout au long du processus.
Lors de la préparation de votre projet
- Sous-estimer ou surestimer le montant nécessaire
- Demander trop peu pourrait vous contraindre à chercher un complément de financement
- Demander trop risque de compromettre l’acceptation de votre dossier
- Solution : basez-vous sur des devis précis et récents
- Négliger l’impact du projet sur votre insertion
- Le micro-crédit social vise prioritairement à financer des projets favorisant l’inclusion
- Solution : réfléchissez bien à l’articulation entre votre projet et votre parcours d’insertion
- Présenter un projet flou ou mal défini
- Un projet imprécis inspire peu confiance
- Solution : détaillez concrètement votre besoin et ses bénéfices attendus
Pendant la constitution du dossier
- Omettre certaines charges ou dettes
- La transparence est essentielle, tout finira par se savoir
- Solution : déclarez l’intégralité de vos charges et crédits en cours
- Fournir des documents incomplets ou illisibles
- Cela ralentit considérablement le traitement de votre dossier
- Solution : vérifiez la qualité et l’exhaustivité de tous vos justificatifs
- Multiplier les demandes simultanées
- Solliciter plusieurs organismes en parallèle peut être interprété négativement
- Solution : concentrez-vous sur une demande à la fois, avec l’organisme le plus adapté
Pendant les entretiens
- Adopter une attitude défensive ou agressive
- L’accompagnant est là pour vous aider, pas pour vous juger
- Solution : privilégiez une attitude ouverte et collaborative
- Minimiser des difficultés passées
- Les incidents antérieurs ne sont pas rédhibitoires s’ils sont expliqués
- Solution : abordez franchement vos difficultés passées et ce que vous en avez appris
- Se montrer passif dans la démarche
- Votre implication active est attendue
- Solution : soyez proactif, posez des questions, suivez les conseils donnés
Après l’obtention du prêt
- Négliger l’accompagnement proposé
- Les rendez-vous de suivi sont essentiels à la réussite du dispositif
- Solution : participez activement à tous les rendez-vous proposés
- Tarder à signaler des difficultés naissantes
- Plus une difficulté est signalée tôt, plus il est facile d’y remédier
- Solution : n’attendez pas d’être en situation d’impayé pour alerter votre accompagnant
- Utiliser les fonds pour un autre usage que celui prévu
- Cela constitue un détournement de l’objet du prêt
- Solution : respectez scrupuleusement le projet initial ou discutez de tout changement avec votre accompagnant
Éviter ces erreurs courantes augmentera significativement vos chances de succès, tant pour l’obtention du micro-crédit que pour son impact positif durable sur votre situation.
Conclusion : le micro-crédit social, un tremplin vers l’autonomie financière
Le micro-crédit social représente bien plus qu’une simple solution de financement : c’est un véritable outil d’inclusion financière et sociale, conçu pour être un tremplin vers une situation plus stable et autonome. La démarche peut sembler complexe au premier abord, mais chaque étape a sa raison d’être et contribue à construire un projet solide et adapté à votre situation spécifique.
En suivant méthodiquement ce guide étape par étape, vous maximiserez vos chances d’obtenir le financement dont vous avez besoin, dans des conditions adaptées à votre capacité de remboursement. L’accompagnement personnalisé dont vous bénéficierez tout au long du processus constitue une véritable valeur ajoutée, vous aidant non seulement à concrétiser votre projet immédiat, mais aussi à améliorer durablement votre situation financière globale.
N’oubliez pas que le micro-crédit social est un dispositif solidaire, basé sur la confiance et la responsabilisation de chacun. En remboursant régulièrement votre prêt, vous permettez au système de perdurer et d’aider d’autres personnes dans des situations similaires à la vôtre. C’est aussi une opportunité de reconstruire une relation positive avec le monde bancaire et financier, ouvrant potentiellement la voie à d’autres services financiers plus classiques à l’avenir.
Si vous n’avez pas encore identifié le type de micro-crédit le plus adapté à votre situation ou si vous souhaitez en savoir plus sur les différents organismes proposant ces dispositifs en France, notre article complémentaire vous fournira toutes les informations nécessaires pour faire un choix éclairé.
Le premier pas est souvent le plus difficile à faire, mais il est aussi le plus important. N’hésitez pas à contacter dès maintenant l’organisme le plus proche de chez vous pour prendre un premier rendez-vous d’information, sans engagement. Quelle que soit votre situation actuelle, des solutions existent et des professionnels sont là pour vous accompagner dans cette démarche vers une plus grande autonomie financière.