Par Jean-Michel Dupont, conseiller financier avec 15 ans d’expérience
Bonjour cher lecteur, et bienvenue dans ce guide pratique ! Si vous êtes arrivé jusqu’ici, c’est que vous êtes prêt à passer à l’action pour obtenir votre prêt personnel.
Si vous avez déjà lu mon premier article sur les 5 points essentiels à vérifier avant de demander un prêt, vous avez déjà fait le plus dur : vous préparer correctement. Sinon, ne vous inquiétez pas, mais je vous conseille vivement d’y jeter un œil avant d’entamer les démarches ci-dessous.
Avant de passer à l’action, je vous recommande de lire ceci :
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Maintenant, prenons les choses étape par étape. Mon objectif est de vous guider comme si j’étais à côté de vous, en vous évitant les complications inutiles. Suivez simplement ce chemin et vous obtiendrez votre prêt personnel avec un minimum de stress et un maximum d’efficacité.
1. Déterminez le montant et la durée idéals pour vous
Avant même de commencer à chercher des offres, prenez une feuille de papier (ou ouvrez un fichier sur votre ordinateur) et notez précisément :
- Le montant exact dont vous avez besoin pour votre projet
- La mensualité maximale que vous pouvez vous permettre de rembourser sans mettre votre budget en tension
- La durée approximative sur laquelle vous souhaitez étaler votre prêt
Par exemple, Lucie, une cliente qui voulait rénover sa cuisine, a d’abord estimé son besoin à « environ 10 000 € ». Après avoir détaillé précisément ses travaux, elle a réalisé qu’elle avait besoin de 8 750 €, pas un euro de plus. Cette précision lui a permis d’éviter d’emprunter 1 250 € inutilement, économisant ainsi près de 200 € d’intérêts sur la durée totale du prêt.
Astuce de pro : N’empruntez jamais « un peu plus au cas où ». Calculez vos besoins au plus juste et tenez-vous-y. Si vous pensez avoir besoin d’une marge, calculez-la précisément et incluez-la dans votre budget initial.
2. Préparez vos documents essentiels
Les établissements de crédit vous demanderont systématiquement certains documents pour étudier votre dossier. Gagnez du temps en les préparant dès maintenant :
- Votre pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité ou passeport)
- Vos 3 derniers bulletins de salaire (ou justificatifs de revenus si vous êtes indépendant)
- Votre dernier avis d’imposition complet
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, de téléphone fixe ou quittance de loyer)
- Votre RIB (Relevé d’Identité Bancaire)
Astuce de pro : Numérisez tous ces documents et conservez-les dans un dossier dédié sur votre ordinateur ou votre téléphone. Vous pourrez ainsi les envoyer immédiatement lorsqu’on vous les demandera, sans perdre de temps à les chercher.
Si vous avez des doutes sur ce qu’il faut savoir avant même de démarrer ces étapes, je vous conseille de revenir un instant à notre guide de base :
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3. Comparez les offres via des simulateurs en ligne
C’est le moment de faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux. Voici comment procéder efficacement :
- Utilisez au moins 3 simulateurs différents : celui de votre banque habituelle, celui d’une banque en ligne, et celui d’un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation.
- Entrez exactement les mêmes informations sur chaque simulateur pour obtenir des résultats comparables.
- Notez pour chaque offre : le TAEG (pas seulement le taux nominal !), le montant des mensualités, le coût total du crédit, et les éventuels frais annexes.
Par exemple, Marc, un client qui cherchait un prêt de 12 000 € sur 48 mois, a obtenu des TAEG allant de 3,9% à 7,2% selon les établissements. La différence représentait plus de 800 € sur le coût total du crédit.
Astuce de pro : Ne vous contentez pas des résultats affichés par les simulateurs. Une fois que vous avez repéré les meilleures offres, contactez directement l’établissement (par téléphone ou en agence) pour vérifier si vous pouvez obtenir des conditions encore plus avantageuses. Mentionnez que vous avez fait des simulations ailleurs et que vous comparez les offres – cela incitera parfois votre conseiller à améliorer sa proposition.
4. Remplissez votre demande (en ligne ou en agence)
Une fois que vous avez identifié l’offre la plus intéressante, il est temps de formaliser votre demande. Vous avez généralement deux options :
- En ligne : Rapide et accessible 24h/24, idéal si vous êtes à l’aise avec l’informatique.
- En agence : Plus personnel, avec la possibilité de poser des questions directement à un conseiller.
Quelle que soit votre préférence, voici les points essentiels à surveiller lorsque vous remplissez votre demande :
- Vérifiez que tous les montants et durées correspondent exactement à ce que vous souhaitez.
- Relisez attentivement toutes vos informations personnelles (une simple erreur dans votre adresse peut retarder votre dossier).
- Soyez absolument transparent sur vos revenus et vos charges – toute information erronée peut être considérée comme une tentative de fraude.
Astuce de pro : Si vous faites votre demande en ligne, choisissez un moment où vous êtes au calme et disposez d’au moins 30 minutes devant vous. Évitez de remplir votre demande depuis votre téléphone dans les transports en commun, par exemple. La précision est essentielle !
5. Suivez l’analyse de votre dossier
Une fois votre demande envoyée, l’établissement va l’étudier. Cette phase peut prendre de quelques minutes (pour les processus 100% automatisés) à quelques jours (si une analyse humaine est nécessaire).
Voici comment gérer cette étape d’attente :
- Restez joignable sur votre téléphone et consultez régulièrement vos emails.
- Si on vous demande des documents complémentaires, fournissez-les rapidement pour ne pas retarder l’analyse.
- N’hésitez pas à relancer poliment si vous n’avez pas de nouvelles après 48 heures ouvrées.
Sylvie, une cliente qui attendait une réponse pour un prêt travaux, s’inquiétait après trois jours sans nouvelles. En appelant l’établissement, elle a découvert que sa demande était bloquée simplement parce que son justificatif de domicile n’était pas assez lisible. En envoyant un nouveau document, elle a obtenu son accord en moins de 24 heures.
Astuce de pro : Si votre demande est refusée, ne vous découragez pas et surtout ne multipliez pas les demandes dans plusieurs établissements en même temps. Demandez plutôt les raisons du refus, corrigez ce qui peut l’être, et réessayez auprès d’un autre établissement potentiellement plus adapté à votre profil.
6. Vérifiez les conditions finales avant de signer
C’est l’étape cruciale ! Lorsque vous recevez l’offre de prêt, prenez le temps de la lire entièrement avant de signer. Vérifiez particulièrement :
- Que le montant et la durée correspondent exactement à votre demande.
- Que le TAEG est identique à celui qui vous a été proposé lors de la simulation.
- Les conditions de remboursement anticipé (est-ce possible ? y a-t-il des frais ?).
- S’il existe une période de rétractation (généralement 14 jours).
- Les éventuelles assurances incluses ou proposées en option.
N’hésitez pas à poser des questions si certains points ne sont pas clairs. Rappelez-vous que vous vous engagez pour plusieurs années – quelques minutes de lecture attentive peuvent vous éviter bien des désagréments.
Astuce de pro : Une fois l’offre reçue, vous disposez d’un délai de réflexion légal de 15 jours. Utilisez ce temps pour relire tranquillement les conditions, même si vous êtes sûr de votre choix. Ne signez jamais sous pression ou dans l’urgence.
Voilà, vous avez maintenant toutes les cartes en main !
En suivant ces 6 étapes simples, vous êtes maintenant parfaitement équipé pour obtenir votre prêt personnel dans les meilleures conditions possibles.
Rappelez-vous que ce n’est pas une course contre la montre. Prenez le temps qu’il faut pour vous assurer que chaque étape est correctement réalisée. Un prêt bien choisi vous accompagnera sereinement pendant toute sa durée, tandis qu’un prêt signé dans la précipitation peut devenir une source de stress.
Comme je le dis souvent à mes clients : « La qualité d’un prêt se mesure à l’absence de surprise après la signature. »
Je vous souhaite une belle réussite dans votre projet, et n’oubliez pas que le prêt n’est qu’un outil au service de vos projets, et non une fin en soi.
Et si vous avez encore un doute sur ce que vous devez savoir avant de vous lancer, reprenez une minute pour lire ceci — vous ne le regretterez pas :
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Jean-Michel Dupont est conseiller financier indépendant depuis 15 ans. Il a accompagné plus de 1 200 clients dans leurs projets de financement et partage régulièrement ses conseils sur ce blog.
Article mis à jour le 7 mai 2025