Par Jean-Michel Dupont, conseiller financier avec 15 ans d’expérience
Bonjour à vous, cher lecteur ! Si vous êtes en train de lire cet article, c’est que vous envisagez probablement de contracter un prêt personnel. Excellente nouvelle si ce prêt va vous permettre de concrétiser un projet qui vous tient à cœur !
Mais attention : après avoir accompagné des centaines de clients dans leurs démarches financières, j’ai remarqué que beaucoup commettent les mêmes erreurs, simplement par manque d’information. Ces erreurs peuvent parfois coûter plusieurs centaines, voire milliers d’euros sur la durée totale du crédit.
Dans cet article, je vous dévoile 5 alertes pratiques pour éviter les pièges les plus courants et vous assurer d’obtenir le meilleur prêt possible pour votre situation. Ces conseils sont le fruit de mon expérience sur le terrain, et non pas de théories financières abstraites.
Vous êtes pressé ? Alors je vous recommande directement ce guide pratique pour passer à l’action sans prise de tête :
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1. Ne demandez jamais un prêt sans connaître votre capacité de remboursement
« Combien puis-je emprunter ? » C’est souvent la première question que mes clients me posent. Mais la vraie question devrait être : « Combien puis-je rembourser chaque mois sans mettre mon budget en péril ? »
Voici un exemple concret : Thomas, un de mes clients, gagnait 2 300 € nets par mois et voulait emprunter 15 000 € pour acheter une voiture. Sur le papier, c’était possible. Mais après avoir analysé son budget, nous avons découvert qu’entre son loyer, ses charges fixes et ses dépenses courantes, il ne lui restait que 250 € de marge de manœuvre mensuelle. Avec une mensualité de 300 €, il se serait retrouvé dans le rouge dès le premier imprévu !
Comment faire : Établissez un budget précis en listant TOUTES vos dépenses mensuelles (même le café du matin et les abonnements à 9,99 €). Soustrayez ce montant de vos revenus, puis gardez une marge de sécurité d’au moins 10% pour les imprévus. Le montant restant représente votre capacité maximale de remboursement.
2. Renseignez-vous sur votre historique de crédit
En France, nous n’avons pas de « score de crédit » comme aux États-Unis, mais nous avons le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Si vous y êtes inscrit suite à des incidents de paiement, cela peut sérieusement compliquer l’obtention d’un nouveau prêt.
Marie, une cliente de 42 ans, ne comprenait pas pourquoi sa demande de prêt était systématiquement refusée. La raison ? Un petit découvert non régularisé datant de trois ans, qu’elle avait complètement oublié, mais qui l’avait fait inscrire au FICP.
Comment faire : Avant toute demande de prêt, vérifiez si vous êtes inscrit au FICP. C’est gratuit et c’est votre droit ! Rendez-vous simplement dans n’importe quelle agence de la Banque de France avec une pièce d’identité, ou faites la demande par courrier. Si vous y êtes inscrit, régularisez votre situation avant de faire votre demande de prêt.
3. Comparez les offres, ne sautez pas sur la première
C’est l’erreur que je vois le plus souvent : les gens se contentent de demander un prêt à leur banque habituelle par facilité. Or, les écarts de taux entre établissements sont parfois considérables !
Un exemple frappant : pour un prêt personnel de 10 000 € sur 48 mois, j’ai récemment observé des taux allant de 3,5% à 7,9% selon les établissements. Sur ce montant et cette durée, la différence représente plus de 900 € d’intérêts ! Imaginez ce que vous pourriez faire avec 900 € supplémentaires dans votre poche…
Comment faire : Demandez au minimum 3 offres différentes : votre banque habituelle, une banque en ligne et un organisme spécialisé. Les comparateurs en ligne peuvent vous faire gagner du temps, mais attention à bien vérifier les conditions d’éligibilité de chaque offre.
Maintenant que vous commencez à voir plus clair, pourquoi ne pas découvrir étape par étape comment faire une demande de prêt sans stress ?
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4. Regardez au-delà du taux : le TAEG est la vraie vérité
Le taux nominal (ou taux débiteur) est souvent mis en avant dans les publicités, mais il ne représente qu’une partie du coût réel de votre crédit. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut tous les frais obligatoires : assurance imposée, frais de dossier, frais de garantie…
J’ai récemment aidé Philippe qui allait signer pour un prêt avec un taux affiché de 3,9%. Très attractif sur le papier ! Mais en lisant les petites lignes, nous avons découvert des frais de dossier de 250 € et une assurance obligatoire, portant le TAEG réel à 5,7%. Une offre concurrente avec un taux nominal de 4,2% mais sans frais cachés s’est révélée bien plus avantageuse au final.
Comment faire : Ignorez le taux nominal et ne comparez que les TAEG. C’est la seule manière objective de déterminer le coût réel de votre crédit. Et n’hésitez pas à demander le détail des frais inclus dans ce TAEG.
5. Vérifiez les conditions de remboursement anticipé
La vie est imprévisible. Vous pourriez recevoir un héritage, une prime exceptionnelle, ou changer d’emploi avec un meilleur salaire. Dans ces cas, vous voudrez peut-être rembourser votre prêt par anticipation pour économiser les intérêts restants.
Sophie avait contracté un prêt sur 7 ans. Trois ans plus tard, elle a reçu une prime conséquente et souhaitait rembourser son crédit en totalité. Surprise : sa banque lui a réclamé une pénalité de 3% du capital restant dû, soit près de 300 € ! D’autres établissements proposent des remboursements anticipés totalement gratuits.
Comment faire : Avant de signer, vérifiez les conditions de remboursement anticipé dans votre contrat : est-ce possible ? à partir de quand ? y a-t-il des frais ou des pénalités ? quel pourcentage ? Ces informations doivent figurer clairement dans votre offre de prêt.
Pour conclure : un petit effort aujourd’hui, beaucoup d’économies demain
Prendre le temps de vérifier ces 5 points essentiels avant de vous engager peut vous sembler fastidieux. Pourtant, ce petit investissement en temps peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers d’euros sur la durée totale de votre crédit.
Rappelez-vous que dans le monde du crédit, l’ignorance se paie toujours au prix fort. À l’inverse, un emprunteur informé sait où trouver les meilleures offres et comment négocier des conditions avantageuses.
Comme je le dis souvent à mes clients : « Ce n’est pas parce qu’on a besoin d’argent qu’on doit accepter n’importe quelles conditions. » Vous méritez le meilleur prêt possible pour votre situation.
Si tout cela vous a été utile, alors je vous invite à passer à l’étape suivante : comprendre concrètement comment obtenir ce prêt personnel, simplement. →
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Jean-Michel Dupont est conseiller financier indépendant depuis 15 ans. Il a accompagné plus de 1 200 clients dans leurs projets de financement et partage régulièrement ses conseils sur ce blog.
Article mis à jour le 7 mai 2025