Quand on gagne le SMIC ou un petit salaire, acheter une voiture peut sembler hors de portée. Pourtant, posséder un véhicule est souvent indispensable : se rendre au travail, faire les courses, emmener les enfants à l’école ou accéder aux services médicaux. Sans voiture, beaucoup de personnes se retrouvent limitées dans leurs opportunités professionnelles et leur vie quotidienne.
La bonne nouvelle, c’est qu’en 2025, même avec des revenus modestes, il existe plusieurs solutions pour financer l’achat d’une voiture. Des prêts adaptés, des aides spécifiques et des stratégies efficaces peuvent vous aider à concrétiser ce projet important.
Dans cet article, nous vous expliquons comment augmenter vos chances d’obtenir un financement pour votre véhicule, quelles options s’offrent à vous et quelles démarches entreprendre. Parce que la mobilité ne devrait pas être un luxe réservé à ceux qui ont des revenus confortables.
Pourquoi les petits revenus sont souvent désavantagés ?
Le fameux taux d’endettement
Lorsque vous demandez un prêt, les banques et organismes de crédit examinent ce qu’on appelle votre « taux d’endettement ». C’est simplement le pourcentage de vos revenus qui sert à rembourser vos crédits. En France, la règle est claire : ce taux ne doit généralement pas dépasser 35%.
Concrètement, si vous gagnez 1 400 € par mois (environ le SMIC), vous ne devriez pas consacrer plus de 490 € par mois au remboursement de tous vos crédits combinés (logement, consommation, etc.). Si vous payez déjà un loyer de 400 €, il ne vous reste que très peu de marge pour un crédit auto.
Des précautions supplémentaires des banques
Avec de petits revenus, les banques sont naturellement plus prudentes. Elles craignent que vous ne puissiez pas faire face à des dépenses imprévues tout en continuant à rembourser votre prêt. Cette prudence se traduit par :
- Des taux d’intérêt parfois plus élevés
- Des montants prêtés plus limités
- Des demandes de garanties supplémentaires
- Des refus plus fréquents
Mais pas impossible !
Il est important de comprendre que ces obstacles ne sont pas insurmontables. Des solutions existent, adaptées spécifiquement aux personnes ayant des revenus modestes. La clé est de bien se préparer et de connaître toutes les options disponibles.
Conseils pour augmenter ses chances d’obtenir un prêt auto
Préparer les bons justificatifs
Un dossier bien préparé fait toute la différence, même avec un petit salaire :
- Justificatifs de revenus : Vos 3 derniers bulletins de salaire, même modestes, montrent votre stabilité financière
- Justificatif de domicile : Une facture récente (électricité, téléphone)
- Relevés bancaires : Les 3 derniers mois, montrant une gestion saine de votre compte
- Contrat de travail : Un CDI, même au SMIC, est un atout majeur
- Pièce d’identité en cours de validité
- RIB pour les prélèvements
Réduire ses crédits en cours
Avant de demander un nouveau prêt, essayez de :
- Terminer ou regrouper vos petits crédits en cours
- Éviter les découverts bancaires dans les mois précédant votre demande
- Réduire les achats par carte à débit différé
- Espacer vos demandes de crédit (ne pas en faire plusieurs en peu de temps)
Faire une simulation préalable
Les comparateurs en ligne vous permettent de :
- Évaluer votre capacité d’emprunt réelle
- Connaître les mensualités possibles selon vos revenus
- Comparer plusieurs offres sans engagement
- Ajuster votre projet en fonction de ce qui est réaliste
Opter pour une durée adaptée
Avec un petit revenu, privilégiez :
- Une durée de remboursement plus longue pour alléger les mensualités
- Un montant total emprunté raisonnable par rapport à vos revenus
- Un véhicule correspondant réellement à vos besoins et à votre budget
Prêt auto affecté ou prêt personnel : que choisir ?
Il existe deux principales options pour financer l’achat d’une voiture. Comprendre leurs différences vous aidera à faire le meilleur choix selon votre situation.
Le prêt auto affecté
C’est un crédit spécifiquement destiné à l’achat d’une voiture. La banque verse l’argent directement au vendeur du véhicule.
Avantages :
- Taux d’intérêt généralement plus bas (en moyenne 2,39% TAEG en mai 2025)
- Possibilité d’annuler le prêt si l’achat ne se fait pas
- Souvent plus facile à obtenir avec des revenus modestes
- Pas besoin d’apport personnel dans de nombreux cas
Inconvénients :
- Moins de liberté (l’argent va directement au vendeur)
- Justificatifs à fournir pour le véhicule (facture pro forma)
- Impossibilité de changer d’avis sur le modèle une fois le prêt accordé
Le prêt personnel
C’est un crédit dont vous disposez librement, sans justifier son utilisation.
Avantages :
- Liberté totale d’utilisation (vous pouvez changer d’avis sur le modèle)
- Pas besoin de justifier l’achat précis
- Possibilité de négocier en « acheteur cash » auprès du vendeur
Inconvénients :
- Taux généralement plus élevés
- Parfois plus difficile à obtenir avec des petits revenus
- Montants accordés souvent plus limités
Que privilégier avec un petit revenu ?
Avec un revenu modeste, le prêt auto affecté est souvent la meilleure option car :
- Les taux plus avantageux réduisent le coût total
- Les banques sont plus enclines à l’accorder même avec des revenus limités
- La procédure est plus encadrée, ce qui rassure les prêteurs
Solutions spécifiques pour les petits revenus
Le microcrédit personnel
Le microcrédit est une solution adaptée pour les personnes exclues du système bancaire traditionnel en raison de faibles revenus.
Caractéristiques :
- Montant : entre 300 € et 8 000 €
- Durée : de 6 mois à 7 ans maximum
- Taux d’intérêt : généralement entre 1,5% et 4%
- Pas de frais de dossier
- Accompagnement personnalisé
Pour en bénéficier, vous devez passer par un service d’accompagnement social ou une association (CCAS, Secours Catholique, Croix-Rouge, etc.) qui vous aidera à monter votre dossier.
Les aides de la CAF pour l’achat d’une voiture
La Caisse d’Allocations Familiales propose plusieurs types de prêts qui peuvent servir à financer un véhicule :
Le prêt préventif :
- Pour les allocataires avec un quotient familial inférieur à 720 €
- Avoir au moins un enfant à charge
- Prouver que la voiture est nécessaire pour le travail
- Achat obligatoire chez un professionnel
Le prêt d’honneur :
- Crédit sans intérêt (taux zéro)
- Pour des difficultés financières ponctuelles
- Peut financer l’achat ou les réparations d’une voiture
- Montant généralement entre 1 000 € et 3 500 €
Le prêt jeune avenir (PJA) :
- Pour les jeunes conducteurs de 18 à 25 ans
- Bénéficiaires du RSA ou chômeurs
- Avoir signé un contrat de travail récemment ou avoir une promesse d’embauche
Contactez votre CAF départementale pour connaître les aides spécifiques proposées dans votre région.
Le prêt à taux zéro mobilité (PTZ-m)
Le PTZ-m est un dispositif qui permet de financer l’achat d’un véhicule propre sans payer d’intérêts.
Conditions :
- Habiter dans une Zone à Faibles Émissions Mobilité (ZFE-m) ou dans une communauté de communes avoisinante
- Avoir un revenu fiscal de référence par part ne dépassant pas 14 000 €
- Taux d’endettement ne dépassant pas 33%
Ce prêt est particulièrement intéressant pour les petits revenus puisqu’il n’engendre aucun coût supplémentaire lié aux intérêts.
Plateformes recommandées pour comparer les offres de prêt auto
Ne vous contentez jamais de la première offre venue ! Comparer est essentiel pour trouver le meilleur taux crédit auto 2025. Voici 5 plateformes particulièrement adaptées aux personnes à petits revenus :
1. Meilleurtaux
Cette plateforme compare les offres de plus de 110 partenaires bancaires. Leur point fort : un accompagnement personnalisé même pour les profils à revenus modestes et des réponses rapides, généralement sous 48 heures. Leur baromètre des taux est mis à jour régulièrement (dernière mise à jour : 5 mai 2025).
2. Younited Credit
Idéale pour les petits budgets, cette plateforme propose des prêts auto à partir de 1 000 €. Leur processus 100% en ligne évite le stress d’un rendez-vous en agence et vous permet d’obtenir une réponse immédiate. Ils sont particulièrement ouverts aux profils atypiques comme les CDD ou les travailleurs indépendants.
3. Empruntis
Empruntis se distingue par son simulateur particulièrement précis qui prend en compte votre situation réelle. La plateforme est connue pour trouver des solutions même pour les dossiers plus complexes ou les revenus irréguliers. Leur baromètre des taux de crédit auto est actualisé régulièrement.
4. LesFurets
Avec une interface très intuitive, LesFurets permet de comparer facilement les offres de prêt auto sans apport. Leur atout : des conseillers disponibles par téléphone pour vous guider et expliquer les offres en langage simple, sans jargon financier intimidant.
5. Better Compared
Moins connue mais très efficace, cette plateforme travaille avec plus de 200 organismes et se spécialise dans les prêts pour tous types de profils, y compris les personnes au SMIC ou en CDD. Leur formulaire de demande est particulièrement simple et rapide à remplir.
Exemple concret : Sophie obtient un prêt avec un SMIC
Sophie, 32 ans, travaille comme aide-soignante dans un EHPAD en périphérie de Lille. Elle gagne le SMIC (environ 1 400 € nets par mois) et est en CDI depuis 2 ans. Elle a besoin d’une voiture pour se rendre à son travail en horaires décalés, car les transports en commun ne fonctionnent pas quand elle commence à 6h du matin.
Sa situation financière :
- Loyer : 500 € par mois
- Pas d’autres crédits en cours
- Épargne disponible : 600 €
- Budget voiture maximal : 8 000 €
Sa démarche :
- Sophie a d’abord utilisé un comparateur en ligne pour simuler sa capacité d’emprunt
- Elle a ciblé une Renault Clio d’occasion de 2018 à 7 500 €
- Elle a utilisé son épargne comme apport (600 €) et demandé un prêt auto affecté de 6 900 €
- Elle a constitué un dossier complet avec ses 3 derniers bulletins de salaire, son contrat CDI, ses relevés bancaires et une attestation de son employeur confirmant ses horaires de travail
- Elle a obtenu un prêt sur 60 mois avec une mensualité de 125 € (moins de 9% de ses revenus)
Les facteurs qui ont joué en sa faveur :
- Sa stabilité professionnelle (CDI depuis 2 ans)
- L’absence d’autres crédits en cours
- Une bonne gestion de son compte bancaire (pas de découverts)
- Un petit apport personnel qui a rassuré le prêteur
- Le choix d’un véhicule d’occasion raisonnable et fiable
Conclusion
Obtenir un prêt auto avec de petits revenus n’est pas une mission impossible. Avec une bonne préparation, un dossier solide et en explorant toutes les options disponibles, vous pouvez financer l’achat d’une voiture adaptée à vos besoins.
L’essentiel est d’être réaliste dans votre projet, de bien préparer votre demande et de prendre le temps de comparer les offres. Les solutions existent, qu’il s’agisse d’un prêt auto classique avec des conditions adaptées, d’un microcrédit personnel ou des aides spécifiques comme celles de la CAF.
Ne laissez pas un petit salaire vous empêcher d’accéder à la mobilité dont vous avez besoin au quotidien. Comparez les meilleures offres de prêt auto adaptées à votre profil dès maintenant pour concrétiser votre projet.
Questions fréquentes
Quel revenu minimum faut-il pour obtenir un crédit auto ?
Il n’existe pas de revenu minimum légal, mais les organismes prêteurs vérifient que votre taux d’endettement reste sous les 35%. Même avec le SMIC, il est possible d’obtenir un prêt auto si vous n’avez pas d’autres crédits importants et si vous choisissez un véhicule adapté à votre budget.
Puis-je obtenir un prêt auto sans apport avec un petit salaire ?
Oui, c’est possible, mais avoir un petit apport personnel (même 500 €) augmente significativement vos chances d’acceptation. Si vous n’avez pas d’apport, privilégiez le microcrédit ou les aides de la CAF qui sont plus souples sur ce critère.
Mon dossier a été refusé par ma banque, que faire ?
Ne vous découragez pas ! Essayez les comparateurs en ligne qui travaillent avec de nombreux organismes spécialisés dans les profils atypiques. Vous pouvez également vous tourner vers le microcrédit personnel ou les aides de la CAF si vous êtes éligible.
Combien puis-je emprunter avec le SMIC ?
Avec un SMIC et sans autres crédits, vous pouvez généralement emprunter entre 5 000 € et 10 000 € pour une voiture, selon votre situation personnelle et la durée du prêt. Les simulateurs en ligne vous donneront une estimation précise adaptée à votre cas.
Vaut-il mieux acheter une voiture neuve ou d’occasion avec un petit budget ?
Avec un petit budget, l’occasion récente (2-5 ans) offre généralement le meilleur rapport qualité-prix. Vous évitez la forte décote des premières années tout en bénéficiant d’un véhicule encore fiable et peu coûteux en entretien.